2025年1月1日起实施的《个人住房贷款风险管理暂行办法》为面临断供风险的房贷族带来了新的政策机遇。该办法首次明确了"纾困缓冲期""债务重组优先"等创新机制，为困境中的借款人提供了法律保障。针对这一重大政策调整，广东空格律师事务所金融法律部迅速组织专家团队进行深度解读，为借款人提供应对指南。
一、新政亮点：纾困缓冲期的具体应用
根据2025年新规，借款人因失业、重大疾病等特殊原因面临还款困难时，可向银行申请最长180天的纾困缓冲期。在此期间，银行不得上报征信逾期，也不得启动司法程序。申请需提供失业证明、医疗诊断书等材料，并在30个工作日内完成审核。空格律所提醒，这一政策的有效运用能为借款人争取宝贵的应对时间。
二、债务重组新规：还款方案灵活调整
2025年新政鼓励银行与借款人协商债务重组，具体包括：贷款期限最长可延长至40年；允许前3年只还利息；支持将"等额本息"转为"等额本金"。值得注意的是，新规首次明确，单套住房且家庭唯一住房的借款人享有重组优先权。
三、司法程序新变化：强化借款人权益保障
新规对司法程序作出重要调整：银行起诉前必须经过60天的调解期；唯一住房的评估标准更加明确；拍卖保留价不得低于市场评估价85%。这些变化显著增强了借款人的诉讼地位。空格律所在近期代理的案件中，充分利用调解期促成双方和解，成功避免房产进入拍卖程序。
四、创新解决方案：以租养贷获政策支持
2025年政策首次明确支持"以租养贷"模式。借款人可将唯一住房部分出租，租金收入可直接抵扣贷款，且不影响唯一住房的认定。
五、地方政策补充：大湾区特殊扶持措施
针对大湾区经济转型期的特殊情况，地方政府配套推出了"安居稳贷"计划。该计划设立专项风险补偿金，为符合条件的借款人提供贴息支持。申请需满足在大湾区连续缴纳社保36个月、所购房屋为家庭唯一住房等条件。空格律所已协助多位大湾区居民成功申请该计划。
六、征信保护机制：修复信用有了新路径
新规创新设立"信用修复期"，借款人在完成债务重组后持续正常还款满24个月，可申请撤销期间的逾期记录。这一机制为借款人提供了重建信用的机会。空格律所建议，在协商重组方案时就应将该条款纳入考量。
结语
2025年住房贷款新规的实施，标志着我国房贷风险管理制度进入新阶段。借款人应当充分了解并善用这些政策工具，在法律框架内维护自身权益。空格律所将持续关注政策落地情况，为面临断供风险的房贷族提供专业法律支持。建议借款人在遇到还款困难时，及时寻求像广东空格律师事务所这样的专业法律机构帮助，把握政策红利，守住家庭资产。
